[摘要] 住建部、中国人民银行、银监会联合制定的《关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知》6月4日在建设部网站上露脸，二套房认定执行“认房又认贷”的标准。
住建部、中国人民银行、银监会联合制定的《关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知》6月4日在建设部网站上露脸，二套房认定执行“认房又认贷”的标准。
距通知出台已有20天，杭州多家银行传来商业按揭“二套房”审核标准已经明确的消息。但记者以购房者身份咨询各大银行后得知，因为总行细则没有出台，部分银行已按照“认房又认贷”的标准执行，还有部分银行依旧执行“只认贷不认房”的老政策。而对于外地人购房套数怎么算等焦点问题，各家银行也有两种执行版本。
股份制商业银行率先执行“认房又认贷”
据记者了解，一些股份制商业银行和邮储银行率先执行“认房又认贷”标准。
深发展杭州分行个人贷款中心主任杜志良说，深发展从6月7日起就开始执行“认房又认贷”的标准。虽然杭州目前的产权登记系统仅限五个老城区联网，下沙开发区、滨江区、之江度假区，以及余杭区和萧山区尚不联网，但购房者需提供杭州房产档案馆和余杭、萧山两地房产档案馆的产权查询记录。
杜志良说，杭州市区以外的地区房产，则需要购房者提供套数书面诚信保证。如果购房者隐瞒了实际情况，银行就有权提高首付或利率，甚至收回贷款。邮储银行杭州分行信贷部人士也表示执行“认房又认贷”标准。该人士说，在执行这一标准的过程中，对于第三套房，将大幅提高门槛，按照首付5.5成、基准利率1.2倍的标准提供贷款。
国有银行：建行中行暂执行“只认贷不认房”
相对邮储银行和股份制商业银行的积极跟进态度，四大国有银行行动稍慢一些：由于目前执行细则均没有出台，除农行和工行执行“认房又认贷”标准外，其他两家银行均执行原先的“只认贷不认房”标准。
建行中山支行和中国银行高新支行相关人士均向记者表示，由于总行执行细则没出台，目前暂且“只认贷不认房”，外地人按揭也不受理。而已经执行“认贷又认房”标准的两家支行也出于防范风险的考虑，没有完全放开。
“目前执行认房又认贷标准。但由于总行细则没有出台，目前尚没有完全放开。如本地人房贷3套以上暂停受理，外地人只受理首套房贷。”农业银行解放路支行信贷部负责人向记者介绍。
工商银行武林支行信贷部的人士说，在“认房又认贷”过程中，如果认定是第三套房，工行将按照首付5.5成、基准利率1.15倍的标准提供贷款。
外地人按揭放开，也有两个版本
之前一直受市场关注的外地人按揭放开一说，据记者了解，目前银行操作上也有两种版本。一些股份制商业银行和部分国有银行已经放开，一些国有银行尚未放开，而且在套数认定上还不统一。
《通知》规定，对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民申请住房贷款的，贷款人按第二套(及以上)的差别化住房信贷政策执行。据了解，从6月18日起，深发展杭州分行已经开始受理外地人购房申请。据杜志良介绍，外地人现有房产套数认定标准和本地人一样，但相应门槛提升一档：如是首套，将按照首付5成、基准利率1.1倍的二套房标准为其提供贷款；如果外地购房者已经在杭州有了房子，那么银行将按照三套或三套以上的标准受理；5套以上不再受理。
一些放开外地人按揭的国有银行在操作上说法不一。“我们目前只受理外地人的首套房贷。二套以上外地人房贷因为通知没有明确，究竟按几套算只能等待总行细则。”农行解放路支行相关人士表示。
另外，对于卖掉一套小房再买大房的刚需需求是否也算二套的问题，几乎所有银行界人士都表示，虽说有失公平，只要前面那套有房贷记录，也只能算作二套。
延伸阅读：二套以上房贷几乎均处于停顿状态 三大疑问待解
最近一段时间，楼市最热的话题莫过于二套房认定有了明确的执行标准，即“认房又认贷”。住建部、中国人民银行、银监会联合制定的《关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知》近日出台。有人松了口气：二套房认定终于有定论了，外地人购房也可以按揭了，一度停滞的楼市成交终于可以“开闸”了。
疑问1 外地有房产，怎么查证套数
《通知》规定，商业性个人住房贷款中居民家庭住房套数，应依据拟购房家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)成员名下实际拥有的成套住房数量进行认定。
具备查询条件的城市房地产主管部门应通过房屋登记信息系统进行借款人家庭住房登记记录查询，并出具书面查询结果。
按照这一规定，假如说你打算在杭州买房，照理应该将你在各地的房产都进行查询，有几套就算几套。但实际上，杭州目前的产权登记系统只有五个老城区(上城、下城、江干、拱墅、西湖)是联网的，下沙开发区、滨江区、之江度假区的产权登记系统尚“各自为政”。更别说萧山、余杭了。如何认定五城区之外的房产？
深圳发展银行杭州分行零售业务部风险主管杜志良认为，假如由购房者即贷款人自己分头跑各个产权登记部门出证明，光杭州地区就要跑六个，这个工作量太大，并不现实。目前最可行的操作办法就是五城区以外房产由购房者提供套数书面诚信保证。
但对于书面保证的真实性，大多数银行房贷负责人表示确认的难度很大。杜志良认为，银行可以在贷款合同中掌握主动权，假如保证失实，放贷之后一旦查实，银行有权采取“收回贷款”、“高额罚息”、“记作不良记录”等违约手段。建设银行某房贷负责人则直言不讳地说，不管怎么说，单靠一纸保证认定有点“自欺欺人”的味道。实际上，对于杭州以外地区的二套房认定，目前似乎只能放任自流。
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