[摘要] 当前，多数消费者需要借助银行贷款购房，而各家银行推出的房贷产品差别大、优势各异。中信银行重庆分行理财师说，在当前低利率时期，贷款购房者应综合考虑家庭收入状况、风险承受能力等各方面因素，选择适合自己的房贷产品，以节省购房成本。
推荐阅读："围城"再上演 苏州本土PK外来开发商
当前，多数消费者需要借助银行贷款购房，而各家银行推出的房贷产品差别大、优势各异。中信银行重庆分行理财师说，在当前低利率时期，贷款购房者应综合考虑家庭收入状况、风险承受能力等各方面因素，选择适合自己的房贷产品，以节省购房成本。
其一，浮动利率房贷比固定利率房贷划算。中信银行重庆分行理财师说，以５０万元５年期房贷为例，消费者如果选择固定利率房贷，每月还款额在１万元左右；如果选择浮动利率房贷，每月还款额不超过９７００元，两者相差３００多元。
其二，等额本金还款方式比等额本息方式省钱。当前房贷还款方式主要有等额本金和等额本息两种。等额本金还款是将贷款本金平均分摊到每个月，同时购房者需付清上一还款日至本次还款日之间的利息；等额本息还款是把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月，购房者每个月还给银行固定金额。从省钱角度看，等额本金还款方式优于等额本息，但是，选择等额本金还款，购房者在初期的还款压力会比较大。
其三，尽量使用公积金贷款。目前商业银行５年期以上个人住房贷款基准利率为６．１２％，而５年期以上个人住房公积金贷款的利率则是４．０５％。因此，能办理个人住房公积金贷款的购房者一定要充分利用公积金贷款。（以上据新华网）
推荐阅读："围城"再上演 苏州本土PK外来开发商
“请问现在的房贷政策具体怎么样？”昨天，中国建设银行西湖支行东面的办事厅里，咨询房贷的电话声此起彼伏，更有客户为图方便，一次性付清购房款。
可以说，年初的房贷优惠政策，着实让购房者高兴了一把，但随着年关的临近，部分银行的房贷政策也有所收紧，有的银行按照首付率来确定房贷利率，有的银行网点甚至直接告诉客户——“因为全年贷款额度已满，不再发放贷款”，让不少购房者很是焦虑。
购房需求依然存在，不少住房优惠政策已进入倒计时，明年是否延续仍是未知数。如何在优惠减少的情况下，尽可能多地利用省钱的窍门，成为现阶段购房者最为关心的问题之一。为此，本报特地请业内人士，就目前办理或准备办理房贷的过程中，可能用得上的省钱高招，给大家做个介绍。
招数一：如果急需，建议用商业贷款
“怎么办？怎么样才能快点？”不久前，一位购房者在杭州三里亭买了套住房，申请的是省公积金贷款，原本想赶在年底前办好，先把营业税优惠享受下来。但十多天过去了，中介和银行方面依然没有传来任何消息，不得已，她只能派人四处打听。
房产中介业内人士建议，因为目前办理公积金贷款比较费时，银行的放款也需要一定的时间，如一定要赶在年底前享受目前的住房优惠政策和房贷优惠政策，申请商业贷款。其实，首套房贷利率打7折后，和公积金贷款的利率相差得也不大。而过了这个月办商业贷款，可能连商业贷款也要等到明年才能放款了。
推荐阅读："围城"再上演 苏州本土PK外来开发商
“现在一般不推荐客户办公积金贷款，就怕年内万一批不下来，要等明年才放款。对银行来说，也比较支持商业贷款。”裕兴房产一加盟店客户经理蒋先生介绍，现在很多经纪人怕麻烦，也宁可不接受公积金贷款。
深发展杭州分行个人信贷部负责人杜志良也指出，虽然对客户来说，公积金贷款是，其次是组合贷，再是商业贷，但公积金贷款办理的时间长，是阻碍交易的很大一个原因，目前做房贷业务最快还是商业贷款。“建议客户在办理房贷业务前，多方咨询，将情况了解清楚。”
招数二：挑选适合自己的还款方式
此外，杜志良指出，选择适合自身经济情况的房贷产品也是省钱的重要途径之一。如市场上的“存抵贷”和“存抵通”产品，客户可将闲散的资金打到还款账户内，用存款的理财，抵消掉一部分房贷的利息支出。
中国建设银行浙江省分行营业部国际金融理财师赵永刚也表示，目前该行的“存贷通”广受好评，办的客户相当多，效果非常明显。
而对于收入比较稳定的房贷者来说，可选择“双周供”。“变月供为双周供，由于还款频率的提高，借款人的还款利息也可节省不少”杜志良介绍，有很多客户办理“双周供”。
推荐阅读："围城"再上演 苏州本土PK外来开发商
中信银行的“中信安家”个人住房贷款设计了多种还款方式。除了传统的还款方式外，也有“递增/递减还款”、“入住还款法”等新型还款方式，甚至可以为客户度身定制适合其特点的还款计划。
“此外，对于年龄偏大、可贷款期限较短的买房人，可通过增加年轻子女作为共同借款人获得较长贷款期限；或是刚刚参加工作，个人收入暂时不足还款的买房人，可增加父母共同借款达到资信标准，实现‘接力还款’。”中信银行杭州分行零售银行部个人贷款中心经理潘颖介绍。
招数三：提高信用度做优质客户
最后，平时多注意自身在银行的信用，尽量提高自己的信用度，尤其是有条件的客户，尽量根据自身条件，成为银行的优质客户。
潘颖表示，房贷利率高低除了政策有要求，个人信用情况的好坏也有影响。对于个人征信记录存在污点的客户，一般银行也会相应提高贷款条件。个人信用记录好，确实能为自己省钱。
其实，应该养成按时还款的好习惯，已是媒体反复强调的事，但一些客户仍会因各种原因，给自己的信用记录抹上污点，进而影响到申请房贷时的首付和利率。业内人士表示，如果比较多，可能需购买银行的产品来加以弥补了；而在各种中，尤其以房贷最难贷。
推荐阅读："围城"再上演 苏州本土PK外来开发商
另外，如果是银行的贵宾客户，银行方面也会考虑到这个客户的重要性，给予更优惠的贷款条件，所以客户到自己是贵宾客户的银行去申请贷款。
“银行为差异化经营，针对自身的VIP客户、钻石客户、白金客户等，一般在审批进度上会加快点步伐，尽可能提供优惠。”杜志良介绍。
据悉，每个银行都有很复杂的评分系统，选项包括性别、行业、成家与否、有无买过车等等，在和银行的客户经理沟通时，不少选项都会对号入座，如何提高个人给银行的好感度，关键还看自己。
目前贷款购房主要有以下几种：1、住房公积金贷款；2、个人住房商业性贷款；3、个人住房组合贷款。
1、住房公积金贷款：对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半），而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关 手续时收费减半。
2、个人住房商业性贷款：以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。
3、个人住房组合贷款：住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款，限额一般为10－29万元，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。
个人住房委托贷款（公积金贷款）最划算，个人住房贷款（商业性贷款）利息负担最重，但具体的还款差别有多大，我们不妨进行一下比较：
假设某购房者夫妇二人欲购买一总价50万元的住房，以自有资金支付首付款30％，即15万元，其余35万元申请15年贷款。夫妇二人月收入为6000元，月公积金缴存比例为20％（企业与个人各负担一半），现公积金总额为4万元。商业性贷款的利息负担比政策性贷款高得多，达到了1／3，月还款额多出10％，总额多出近5万元，可不是个小数目。如此看来，自然应该选择个人住房委托贷款，但是不行，这对夫妇不能完全依靠个人住房委托贷款，即便他们现有的公积金达4万元，就是按10倍的较低倍率计算他们也可申请40万元的公积金贷款，但因为政策性贷款限额只有30万元，因此35万元还是不可以的。因此，这对夫妇只有退而求其次，选择个人住房组合贷款。那么，他们每月的还款负担承受得了吗？说起来他们每月还款2781．45元，但其中一部分可以由他们还款期每月缴存的公积金抵付，金额可以达到总收入的20％，即1200元／月，那么他们需要自行支付的供楼款只有（2781．45－1200）1581．45元／月，和他们6000元的月收入相比负担是很轻的了。不过，如果没有公积金的支持，完全依靠商业贷款，那么每月还款负担还是比较重的，但占总收入50％左右的供楼负担还是可以接受的。建议购房者在确定购房预算时不妨仔细算一算，多列出几种选择比较一下再去申请相应的贷款。
推荐阅读："围城"再上演 苏州本土PK外来开发商
办理住房公积金贷款应按下列程序：
（一）借款人申请住房公积金贷款需要向市住房公积金管理中心提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供有关资料。
（二）市住房公积金管理中心负责借款人资格、担保人资格、贷款额度和贷款期限的审查及合同的填写同意后，借款人与中心签订相关合同或协议，并按中国人民银行规定办理保险。
（三）贷款手续办理完毕后，市住房公积金管理中心给银行签发准予贷款通知书，银行接到贷款通知书后办理贷款划付手续
特别提醒：购房时，借款人根据自己公积金的缴纳情况，到银行进行测算，就可得知贷款的金额和每月还款数额。根据公积金管理有关规定，每年提取一次。假设客户每年一次提取的公积金为15000元，而每月公积金贷款还款额为1500元，商业贷款还款额为1000元，在还款方式上可选择“余额冲贷法”，即提取的公积金首先归还当月住房公积金贷款和商业贷款本息（共计2500元），余额12500元可一次性偿还住房商业性贷款本金，在还清住房商业性贷款本金后，尚有余额的再偿还公积金贷款本金，因为商业性贷款利率高于公积金贷款利率。“冲还贷”后，借款人可选择缩短原还款期限的方式或选择还款期限不变，减少月还款额的方式进行还贷。但目前商业银行对客户提前还款的次数是有一定限制的。如果客户选择“等额本息”还款法，每月等额还贷金额保持2500元不变，那么提取的公积金15000元，将按照原扣款方式连续每月扣款2500元。余额不足时，借款人应及时将足额款项注入用于还款的银行卡中，上述两种还款法，客户可根据自身实际进行选择。
如果客户购买个人住房时申请的是商业性贷款，如：个人住房按揭贷款、个人住房转让贷款、个人再交易住房贷款。当时购房因各种原因没有申请到“公积金”贷款，而现在个人公积金缴存达到规定的年限和金额，且已满足公积金申请购房贷款的条件，虽然目前商业银行还不能将购房商业性贷款转换为公积金住房贷款，但却可提取公积金进行偿还商业性贷款本息。只要借款人到公积金管理中心申请并办理提取公积金相关手续，就可提取公积金归还个人住房贷款本息。
推荐阅读："围城"再上演 苏州本土PK外来开发商
申请银行个人住房贷款工作流程：
（一）买方要与开发商签订《商品房预售契约》。
（二）支付30％以上的房款。
（三）去房管部门办理预售登记。
（四）办完预售登记后，买方持契约正本，填写借款申请及借款合同。
两种还贷方式利息天壤之别
一般的购房人只知道贷款必须偿还利息，可是，采用不同的还贷方法，利息却有天壤之别。贷款额在40万元左右、限期30年的，利息差额可以达到10万元之巨！至于这个，不少人都还被蒙在鼓里——两种还贷法利息差额大，在此摘录一篇供您参阅。
市民刘先生上个月刚买了新房，并办完了住房贷款手续，每月还贷额近2000元。谁知道就在本月即次还贷后，刘先生却知道了一件让他大为惊讶的事———他的一位亲戚和自己贷款额度相差无几、年限相同，但是总体还贷利息却相差近2.5万元！原因只是他们采用了不同的还贷方式。而此前，刘先生称自己对另一种还贷方式一无所知。
“在签合同的时候，银行工作人员只是抱来一大堆贷款合同，密密麻麻的，然后帮你一会翻到这里、一会翻到那里，指着一些空白的地方，让你签上姓名、填上身份证号码、按上手印即可，根本没有提及还有另外一种还款方法。”
签下这份贷款合同后，刘先生自己测算了一下，利息总额高达17.6万多元。要不是亲戚提醒，刘先生还以为贷款就是这样办的，又气愤又心疼的刘先生忍不住把自己的贷款合同拿出来又仔细翻了好几遍，发现合同里的确有两种贷款方法可供自己选择，但是空白处已经被银行事先填上了等额本息还款法，根本就没有自己考虑的余地。他请朋友算了一下，如果套用另外一种还款方法，那么自己30万元、20年商业性住房贷款利息总额不到15.2万元，比现在要少2.49万元。
推荐阅读："围城"再上演 苏州本土PK外来开发商
银行普遍主荐“等额法”
为了探明究竟，连日来，记者也以购房人的身份对南京多家银行进行了暗访。
在农业银行新街口支行的消费信贷超市，记者表示准备购买一处总价为80万元的商品房，首付30%，公积金贷款12万元，余下的44万元准备办理商业贷款，30年还清。一位工作人员热情地接待了记者。她首先给记者介绍了本息还款法(等额法)，通过测算，“月还款额”一项显示为2372.78元；
记者随之询问有无其他的还款方式，该工作人员说还有另一种“本金还款法”(递减法)。每个月的还款额都不同，从3000元左右逐渐递减到1000多元。
究竟选择哪一种方法呢？以下是记者和该工作人员的一段对话：
“两种还贷方法哪一种更合算呢？”
“总的说来第二种递减法少付点钱，但是一般人都不会等到30年才还清的，如果提前还贷的话就没有那么大差距了。何况使用递减法虽然后面还得少，但是一开始压力太大了。”
“哪一种更方便呢？”
“当然是种等额法方便，每个月只需按月还给银行相同数额的钱就行了。第二种递减法每个月的钱数都不同，算起来也很麻烦……所以我们一般都推荐客户选择等额法。”
随后，记者继续以购房人的身份电话咨询了商业银行、招商银行、工商银行、建设银行等多家银行，大多数都以介绍“本息还款法”即等额法为主，有的甚至根本不提及递减还款方式。虽然一些银行工作人员最终也承认应该按照个人的不同情况选择还款方式，但是从其话语中，可以很明显地听出对等额法的倾向性。
推荐阅读："围城"再上演 苏州本土PK外来开发商
银行倾向性在于息差
导致银行产生这种倾向性的原因何在呢？一位从事金融行业多年的人士一语道破：“关键在于息差。”
“两种方法的利息差距大着哪！”该位人士以记者暗访的例子进行了一番计算，得出的结果令人震惊———同样是44万元、30年的商业性贷款，等额法的利息总额为41.4万多元，而递减法为29.7万元左右。两种不同还贷方法利息竟然相差11万元之多！
该人士称，同样一笔贷款业务，对于“吃利息饭”的银行来说，当然希望购房人全都选择利息高的还贷方法。就像普通商品买卖一样，一般的商家都会推荐顾客购买价格高、利润高的商品，怎么会推荐价格低、利润低的商品呢？
至于银行解释的“等额法比递减法方便”的理由，记者发现，使用递减法实际上也并不如想像的那么麻烦。虽然每个月的还款额都不同，但是具体数额并不需要人力测算，银行的计算机系统十分轻松地便可以打印出30年中每一个月还款数据的表格，购房人只需遵照交钱就行了。
而另外一个“递减法开始还款压力大”的解释，记者通过业内人士测算发现，虽然递减法开头的还款额度的确较高，为3000元左右，但是相对于等额法2372元来说，也就高出620元左右，且持续时间也只有一年零两个月。大多数时间的还款额集中在2000多元和1000多元之间。相信600多元的差额大多数购房人都能承受，何况，这样“省下来”的利息高达11多万元，值得大多数购房人重新考虑。
推荐阅读："围城"再上演 苏州本土PK外来开发商
银行称没占到便宜
昨日，建行、中行、农行、民生等几家银行在接受记者采访时称，两种还款方法表面上看两者利息总额相差不少，而实际上两者的计算原理是一回事。
“不存在银行占便宜。首先，两种还贷方法并不是哪家商业银行自己制定的，而是央行规定的。”建行江苏省分行房地产信贷处处长丛华昌介绍说，1998年5月央行颁布了《个人住房贷款管理办法》，规定了住房贷款有等额本息和等额本金两种还款方法。不管是哪种还贷方法都是符合规定的。而且实际上两种还款方法计算原理是一样的。
“简单地看，两者利息是相差一定额度，但是对于银行来说，并没有通过哪种方式多收了顾客的利息，因为这两种还贷方式都是按照客户占用银行资金的时间价值来计算的。”
据丛处长解释，造成这两种还款方法利息总额不同的根本原因，在于顾客占用银行资金发生了变化。递减还款法，由于顾客一开始就多还本金，所以越往后所占银行本金越少，因而所产生的利息也少。而等额本息还款法则不同，开始还的贷款本金较少，占用银行资金相对也较多，所以利息也会相应增加。
针对目前老百姓对两种还款方式不太了解、不太熟悉的现状，昨天一些银行表示今后在办理贷款之前，将加强告知义务。
“可能我们的部分柜面人员会觉得选择等额本息还款法是约定俗成的事，老百姓也习惯于这种还款方式，所以就没有对递减法进行解释和宣传，客户来了就照老办法给办了。”
一些银行表示，今后在办理住房贷款前，“要将话说在前面”，让客户自主选择。
推荐阅读："围城"再上演 苏州本土PK外来开发商
消协称购房人有知情权
南京市消费者协会秘书长孙建和在剖析上述现象时说，贷款购房也是一种消费行为，消费者享有《消法》赋予的知情权和选择权。银行作为向消费者提供服务的经营者，有义务在服务场所的显著位置公示两种不同的服务内容，即两种不同的还款方式。另外，还应该客观地且明确地向消费者介绍两种还款方式的不同之处，以及各自的利弊，否则，就是侵害了《消法》赋予消费者的权利。
我国《消法》第八条、第九条规定，“消费者享有知悉其购买、使用的商品或接受的服务的真实情况的权利”；“消费者有权自主选择商品或者服务方式，自主决定购买或不购买任何一种商品、接受或不接受任何一项服务”；“消费者在自主选择商品或服务时，有权进行比较、鉴别和挑选。”
孙建和认为，如果银行在没有明确告知两种还款方式及其利弊的情况下，擅自替消费者作主选择其中一种还款方式，那么就违法了《消法》的上述规定，对消费者的知情权、选择权构成了侵害。
原因在双方信息不对称
贷款购房人可以享受两种不同的还贷方法，这是中国人民银行的明文规定。然而，为何到了实际操作中，一种方式深受青睐，而另一种方式就明显受到“冷遇”了呢？导致本金还款法“银行不荐、消费者不知”的根本原因究竟是什么？
受访的多位专家及业内人士均一致指出，购房人和银行之间严重的信息不对称，是首要原因。在市场经济条件下，这种信息不对称的局限必然可以给银行有意无意隐瞒信息、牟取更多利息收入创造有利条件；而购房人由于信息缺乏，必然处于弱势。
钱苏平律师说，消费者毕竟不是银行家，人民银行的规定也只是面对银行而设的，普通人无从得知，所以在选择购房贷款时，往往是银行说什么就是什么，具有一定的盲从心理。
陈广华律师也认为，在贷款购房过程中，银行和购房人处于明显的不平等地位。银行占有了大量消费者不具备的信息，而且有充分的理由和条件对消费者购房作出主观引导。
商贷政策频传 一线城市叫停二套房公积金贷款
特别推荐：名家研讨会暨湖东购房圈新闻发布会
6月以来，商业房贷政策的日渐从严，迫使部分购房者将目光转向公积金贷款。10月9日，南京率先收紧了公积金贷款政策，而江苏省省级机关住房公积金的调整方案也于19日正式开始实施，不仅高档房贷款额度减少一半，而且直接叫停了针对二套房的公积金贷款。一时间，北京、上海等地也纷纷传出公积金政策收紧的传闻。
是不是在给楼市降温？
日前，有消息称，江苏收紧公积金贷款意在政府给楼市降温。对此，南京我爱我家市场部经理舒丽丽认为：“政策推出前，楼市已经趋于平稳，因此打低房价的可能性不大。”
“这个问题的原因是房价与收入比倒挂，公积金收缴不力，而房价增长过快，公积金供不应求，政府必须收紧。”天诚不动产研究所副所长吴翔华对记者表示。
在采访中，业内人士普遍表示，公积金政策收紧对楼市的影响主要在于心理方面，对实际房价的影响难以准确评估，但不太可能直接导致供求逆转。
“2009年和2007年的区别在于，开发商手里有钱，近日南京频出‘新地王’，不太可能出现2007年开发商大幅降价的情况。条件比较好的楼盘还是宜及早出手。”舒丽丽表示。
“收紧公积金贷款对自住型需求会形成一定限制，但是差额很容易通过商贷弥补。对投资型需求没有太大影响。只要预期房价上升比投资成本上升快，投资者就不会停止买房。如果没有相关政策的进一步出台，对实际房价影响意义不大。”吴翔华表示。
跟进阅读：
推荐阅读："围城"再上演 苏州本土PK外来开发商
京沪等地会不会收紧？
南京市住房公积金管理中心负责人称，今年以来公积金贷款量剧增,目前每月资金缺口在10亿元左右，如不进行合理控制，极易出现提兑危机、贷款困难，从而引发社会稳定问题。
南京公积金政策出台后，京沪等地公积金贷款也曾传出收紧风声。为此，记者分别采访了北京、上海的公积金管理部门，均得到该地区暂无收紧计划的回复。
北京住房公积金管理中心组织宣传部吴波在采访中称，北京暂时没有收紧贷款的计划，公积金存量充裕。
而由于到目前为止，北京地区的公积金贷款比例仅在25%左右，链家地产市场研究部分析师张月表示：“即使公积金政策有些变化，对市场影响也不会很大。”
上海公积金管理中心工作人员在接受记者咨询时表示，上海目前仍在执行2008年11月1日公布的公积金贷款政策。即首次使用公积金贷款购房的家庭，每户贷款额为80万元（包括20万补充公积金贷款）；二套房每户贷款额为60万元（包括20万补充公积金贷款）。但是如果第二次购房可被住房担保公司确认为改善性住房，则有可能按首次购买普通自住住房的住房公积金贷款政策执行，即获得额度为80万的公积金贷款。
但是，改善性住房的认定程序非常复杂。上海21世纪不动产客户经理张先生向记者表示，2009年以来，在申请改善性住房的客户中，还没有二套房公积金贷款实际贷到80万的先例，在60万基础上再获得一些补贴。他同时提醒记者，今年的公积金贷款政策到12月31日可能将取消，目前业内已听到公积金贷款政策将从紧的传闻，建议记者及早做出购房决策。
跟进阅读：
楼市政策起变化 收紧房贷真的能收紧楼市？
近日，“二套房贷”收紧之声再度响起，各地政府相继出台收紧政策，矛头直指第二套住房及高档住宅的消费市场——
“诱人”优惠收紧了
国庆假期后，南京、上海楼市政策收紧之声四起。
10月9日，南京市住房公积金管理中心出台了新政，对高档房及二次贷款买房作出了新的规定。从10月10日起，对所购买房屋建筑面积为144平方米以上的，以及夫妻双方任何一方曾经办理过公积金贷款的，全部结清后第二次申贷，其贷款额度为可贷额度的50%。
继南京市调整公积金贷款政策后，省级机关住房公积金的调整方案也从10月19日正式实行。其中的变化是已办理过公积金贷款客户的“二套房”暂时不得申贷省公积金，此外144平方米以上的大户型贷款额度减半。
再看上海，10月9日，上海银监局向辖内各商业银行下发《关于进一步维护上海银行业良好竞争秩序的通知》，要求各行应认真贯彻执行住房按揭贷款首付比例及利率等方面规定，特别要严格执行“二套房贷”相关监管要求。
在杭州，一些股份制银行目前虽然没有完全关上二套房贷优惠的大门，但优惠幅度也比以前小了，利率一般只能打到8.5折左右。“现在向银行申请二套房贷款，想要享受上半年的最优利率看来是办不到了。”计划在沪再购置一套房产的市民李先生向记者感叹，“国庆长假归来，就听说上海银监局重申严格执行二套房贷政策，购房计划越拖越难以实现了，早知道上半年就买了。”房贷优惠一取消，买第二套房子就要多掏不少钱。以一套贷款100万元的二手房为例，利息总额相差20万元左右。
特别推荐：房天下详解42宗地块11月5日将“出阁”
重申意在抑制房价？
今年7月初，银监会下发了《关于进一步加强按揭贷款风险管理的通知》，重申要严格遵守二套房贷的有关政策，应对“假按揭”、“假首付”、“假房价”以及“二套房贷”标准放宽等问题。
对于房贷业务，某业内人士表示，“房贷业务一直是银行难舍的优质业务，各家银行竞争非常激烈，而且从业人员有着业绩压力，难免会使得放贷的标准有所放宽。”他表示，“现在利率下浮幅度降低可能是迫于监管层的施压、放贷额的限制、贷款质量等因素的考虑，执行符合政策的标准并不是短时间内可以做到的。”
上海财经大学金融研究中心有关专家表示，“二套房贷政策不断重申，但效果却不佳。原因除了房贷业务相较于其他贷款业务较安全，银行不愿放手外，还有来自于社会的压力，房贷需求很旺盛，购房者对房价走高有强烈预期，纷纷向银行贷款。并且，监管上的手续比较复杂，特别原来如果在异地买房，各银行间信息传递不一定完全到位，使二套房的界定增加了难度。”
过低的融资成本导致房地产市场投资气氛浓厚，各地房价9月以来纷纷突破历史新高。银监会的统计数据显示，1至7月，银行业金融机构房地产贷款新增1.1万亿元，占同期全部新增贷款的13.2%。在此背景下，北京、南京、杭州、深圳等地纷纷出台收紧二套房贷的地方性政策，虽然收缩程度不一，但从紧之风已经悄然刮起。
重申二套房政策可能与房价不断高涨有关，银监会一定程度上抑制房价过度走高，意在保持市场稳定、安全。
特别推荐：房天下详解42宗地块11月5日将“出阁”
对改善性购房有所冲击
与以往相比，江苏省公积金缴存人如果是首次贷款，购房面积低于144平方米，贷款额度将没有任何变化；如高于144平方米，则可贷额度减半；如果是二次贷款则算“二套房”，则不能申请公积金贷款。
对此，有业内人士分析认为，这次调整有松有紧，对首次贷款的普通商品房是放松的，而对于“二套房”则大为收紧，可以抑制部分投资性和投机性需求，但对于改善性购房也会有所冲击。不过，省公积金的覆盖面还比较有限，主要面向省级机关、单位、企业等的职工，因此调整对于市场的影响不会很大；1-9月省公积金放贷18亿元，也远低于南京市近百亿元的水平。此外，夫妻双方分别缴存省、市公积金的，可任选其中一人主贷，按照其缴存地，选择贷省或市公积金。
业内人士表示，二套房贷全面收紧，主要是出于保障信贷安全和稳定楼市的考虑。其实，之前银监会就曾多次要求银行严格执行政策，只不过银行在具体操作的时候还是会打折扣。
深圳社科院城市营运研究中心主任 燕表示，目前地方政府出台房地产的调控政策对楼市来说作用力都是有限的，总体上还是要看中央政府对房地产市场会有什么新的政策性的导向。
跟进阅读：
免责声明：凡注明“来源：房天下”的所有文字图片等资料，版权均属房天下所有，转载请注明出处；文章内容仅供参考，不构成投资建议；文中所涉面积，如无特殊说明，均为建筑面积；文中出现的图片仅供参考，以售楼处实际情况为准。
